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La Corte di Cassazione con la sent. 350/2013 ha stabilito che gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui sono promessi o convenuti, sono usurai.
Chiunque, almeno una volta nella vita, avrà avuto a che fare con banche e finanziarie e quanti si ritrovano a ricevere una certa somma e a doverne restituire il doppio o anche più, costretti a pagare cifre su cifre a causa dei ritardati pagamenti, finendo per sborsare somme davvero esorbitanti. Circostanza questa che nell’attuale situazione lavorativa del nostro paese incrementa le tensioni e i disagi, provati dai, purtroppo, numerosi suicidi che si sono susseguiti negli ultimi anni.
La Corte di Cassazione è finalmente giunta in aiuto dei cittadini mettendo in crisi il sistema bancario, mediante la definizione del concetto di “usura contrattualizzata”, che riguardi cioè gli interessi di mutuo, leasing e sui conti correnti, prevedendo la possibilità per il privato di non pagare più gli interessi di mora nel momento in cui questi risultino essere usurai, ma soprattutto disponendo l’obbligo per la banca di restituire tutti gli interessi usurai versati fino a quel momento dal privato. Chiaramente si tratta di un accertamento, quello della verifica dell’effettiva usura dei tassi di interesse inclusi nei contratti bancari, che richiede una determinata procedura, mediante anche l’importante contributo di professionisti al fine di effettuare il relativo calcolo, il quale sarà poi valutato dal giudice, rapportandolo alle rilevazioni trimestrali della Banca d’Italia, per poi decidere se i tassi superano o meno la soglia di usura prevista dalla legge. Importante a tal fine è anche rilevare come sia un diritto del privato richiedere in banca tutta la documentazione che gli possa essere utile e che evidentemente gli verrà richiesta dai professionisti stessi predisposti poi ad analizzarla. Nel calcolo vanno presi in considerazione anche gli interessi di mora, per cui la Corte stabilisce che il contratto di mutuo è nullo e il tasso di interesse è usuraio se gli interessi convenzionali, cioè quelli che la banca dispone in virtù del prestito effettuato, e quelli di mora, cioè quelli che il “debitore” è chiamato a pagare in più in tutti i casi di ritardato pagamento, superano la soglia di cui sopra. Si fa quindi riferimento alla somma tra queste due categorie di interessi, tra quelli quindi relativi al prestito e quelli relativi alle penali e varie spese, perché sussista usura.
Importante è però sottolineare che il contratto di mutuo è nullo solo nel momento in cui sia intervenuta la posizione moratoria del debitore, non invece quando il cittadino paghi le rate in modo regolare. Nel caso in cui il cittadino si trovi nella posizione moratoria avrà diritto alla restituzione degli interessi pagati e inoltre decadranno tutti gli interessi sulle rate residue, fermo restando l’obbligo per il cliente di restituire la parte capitale del prestito.
Molte azioni risarcitorie fino ad oggi sono state attivate contro le banche per applicazione di interessi usurai e sicuramente molte altre ce ne saranno. Si tratta comunque di indicazioni che devono rimanere a livello generale e di principio, sottolineandosi la necessità di far riferimento all’aiuto di esperti professionisti in grado di valutare le singole situazioni in concreto. È però certamente una pronuncia di fondamentale importanza quella della Corte di Cassazione, che credo vada letta come stimolo a non abbattersi di fronte ad un sistema che non sempre è giusto, perché non sempre rispetta le regole.

Cassazione civile, sezione I, sentenza 9.01.2013, n° 350